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让钱学会自己“下蛋” |
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又是一年春来到,每个人也该为自己的荷包多做些计划,规划一下今年的理财生活。要知道,早做理财计划,让钱学会“下蛋”,今年年底就能给自己发一笔奖金了。
■月光族:存钱有方法
小王是标准的月光族,每月工资3000元以上却没有任何存款。原因是平时工作忙,没时间理财。像小王这样工作繁忙的懒人怎样理财才合理?
分析:像小王这样的小青年,要摆脱月光族的称号,首先得存钱。存到1000元,才能买基金、炒股,存到5万元,才能买银行理财产品,进一步做理财规划。怎样达到这样的目的呢?专家为小王推荐了两种存款方法。
“下蛋”计划:
★银行卡自动理财。小王只要和银行约定活期存款余额,系统就会把超出活期余额的款项转为3个月、6个月、一年等定期存款。当活期存款低于约定余额时,系统将自动从距离到期日最长的账户转出以支付消费。假设每月都有1000元转为一年定期,到年底小王就能拿到12220元(税后)。光大银行“天天理财”,商业银行“聚财通”计划都有此功能。
★投资货币市场基金。比如华夏银行的“稳盈现金增利计划”,客户自己给银行卡上的钱设定一个使用额度,银行替客户把其余的钱拿去投资货币市场基金,收益每月一结。以每月投入1000元,货币市场基金的年收益率为1.8%计算,小王年底也起码有12220元。
提示:小王除了工资没有其他收入,如果生病、出意外,立刻生活无着,建议为自己买份意外险和住院险的组合,因为年轻保费较少,一个月的支出在100元左右,不会影响生活。
■消费族:投资忌冒进
张先生夫妇不到30岁,月收入9000余元,每月支出大约5000元,已有存款3万元左右,两人都有基本的社会保险,住的是太太单位的房子。年内目标是,买一套80m2的住房和一辆7万元左右的经济型轿车,首付款大约需要12万元。张先生准备自己炒股,赚到12万元,这样理财合理吗?
分析:像张先生夫妇这样急于置产的群体,看到钱不够就想进股市搏一搏,问题是股市虽然收益高,风险也非常大,如果对股市并不熟悉,很容易就血本无归,连维持现有生活水平都成问题。因此专家建议,把买房买车的时间表推迟半年,用以下四步,稳稳地赚到12万元。
“下蛋”计划:
★买保险。张氏夫妇虽然有基本社保,但金额不高。如果遇到突生大病或意外伤害,手上的资金又全部用于买房买车,生活会立刻出现问题。两人年纪不大,先可暂不考虑养老保险,将每月收入的5%,也就是450元左右购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险组合。
★买基金。张氏夫妇的风险承受能力较高,建议用5000元购买货币市场基金,一年赚个2%左右的安心钱。如果对股市并不了解,建议用剩下的钱买股票型基金,挑选一些业绩较好的基金管理公司旗下的基金产品。这样一年下来,3万元估计能涨到3.5万元。
★买银行理财产品。如果真要买房买车,两人可以更节约一点,把每月支出控制在4000元左右,一年就能省下6万元,足以购买银行保收益理财产品,这样一来,二人又能增收1000多元。
★再投资。有了9万元的本钱,张先生可以用1万元买货币市场基金,剩下的8万元全部投入股票型基金,大约能有11万元,再加上半年存款3万元,买车买房后还有1万元左右的富余。
■夹心族:生活早规划
方先生夫妇,46岁左右,都是公司的高级管理人员,月收入共计12000元,年终奖15000元,存款15万元,有自己的房子和基本社会保险。女儿读初二,成绩不好,选读重点高中择校费也要5万多,以后读大学费用更高。方先生的母亲年近七旬,与他们同住,应为她准备10万~20万元左右的医疗费。一家四口的月支出约6000元元。这么多的不确定状况,该如何理财呢?
分析:上有老、下有小,方先生夫妇正是名副其实的“夹心族”,幸好二人收入较高,仔细计划一下,可以将三代人的未来都考虑进去。专家给方先生家提出了以下四个步骤。
“下蛋”计划:
★全家买保险。方先生夫妇是家庭的经济支柱,必须将健康、意外以及养老保险都考虑到;方先生的母亲买意外险;孩子买分红型两全险,可补贴部分学费。全家年保费支出约为年收入的20%,也就是每个月支出2000元左右。
★备下救急金。为预防老人突然生病,家里至少应该准备半年的生活费用(36000元)作为救急金,建议将这部分资金购买货币市场基金,既不误急用,每年还能赚7200元左右。
★投资组合4?6。方先生的15万元存款,60%的资金投资于国债、银行理财产品、债券型基金等固定收益类产品;40%投资于股票型基金或者人民币集合理财产品,这样构建的投资组合的年综合收益率在6%左右,风险中等。保守估计,一年估计有10000元以上的收入。由于投资产品中的基金部分能很快赎回变现,可以随时作为老人的医疗费用。
这样计算下来,每年方先生家的理财收益在20000元左右,再加上每个月能存下1/3的工资,一年有40000元左右,即使老人突然生病,将15万元全部花光,孩子的择校费也不成问题了。
★投资小房型。未来重庆房价涨幅为5%左右,房地产也是不错的投资选择。张先生可在适当地段按揭一套首付3万多元的小户型房屋,十年还贷。以租养房,等到房贷还清,房子可以送给女儿做资本,租金可以补贴自己的养老金,如有急用,还可以卖掉。(何?杉) |
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