廖女士一家三口是地地道道的广州"土著"居民，先生和她都是大型国有企业工人，社会保险齐全，月收入各有2000多元，儿子小童 12岁；现有存款4万元，股票2万元，居住在上辈人留下的"遗产"住房里。夫妻总是感觉"攒"不下什么钱，眼见着儿子天天长大，教育费用日渐提高，他们常常为未来担忧。

专家 中国人民银行广东分行张皓

财务状况分析：

这类家庭对未来的担忧主要集中在如下三个部分：对子女今后教育费用是否能承担的担忧；居安思危，作为蓝领阶层，他们担忧随着年龄增长，有朝一日将部分或全部失去目前的工作收入；虽然目前健康安乐，但对一家三口医疗费用方面的担心时刻萦绕心中。

理财建议

A）"节流"重点是降低个体消费成本：

1.对于年收入超过了5万元的家庭来说，如果一家三口一年的生活费用能控制在3万元，每年节余1万元到2万元费用并不是不可能的。

2.清点一下廖女士的"家底"，有诸多优势：夫妻两人没有任何负担，又有住房，表示家庭在近5年内并没有任何"强制性"消费需要；一家三口都是"土著"居民，对广州的消费市场比较了解，有"节约"的条件。

3.明确划分家庭消费账户，分为三大项目，以餐饮及日用品支出、着装支出、公关往来支出划分账户。根据自己的实际情况，将每个账户定一个上限，限制自己的过分消费。

4.餐饮支出是该类家庭的消费"大头"，可尽量减少一家三口分开吃饭的次数，可夫妻轮流做饭，能在单位食堂吃饭的机会也不要错过，该部分支出最好控制在每年1.8万元内；本地人有去饭馆吃饭的喜好，将去饭馆吃饭的该部分支出控制在600元以内。

5.着装方面，建议划分为"日常着装"与"节日宴请着装"，可选择在打折期间逛街，减少总体逛街次数。独生子女容易"娇生惯养"，建议夫妻从小给孩子养成"朴素节俭"的生活习惯。

B）"开源"要以稳健为本：

1.鉴于该类家庭收入有限，"开源"方式还应当围绕着稳健原则，否则过度追求高风险收益，舍本逐末，远离了家庭长治久安的理财目标。

2.保险投资应为儿子购买适当的教育分红保险，每年的投入约为4000元。虽然目前大家都年轻健康，但为了日后的稳定，应适时为一家三口购买普通医疗保险，总投入约为3600元。

3.可改变现有理财划分过于"呆板"的状态，做到多元合理理财，降低投资风险。将共有的6万元"节余"资金按照1：1：1的比例重新分配给国债、基金与银行存款。

4.当家庭"节余"资金积累到12万元时，可考虑两种因地制宜的"开源"方式：首先，可考虑与朋友合营的方式，投入5万到8万元资金小本创业；夫妻二人单位应当有按月发放的公积金，不如以此为"按揭"基础，购买20万元左右的二手房自己居住，首付三成到四成，将现有"遗产"住房出租增加收入。