我们生活中的大多数人，是以工资为主要收入来源的上班族。大家的工资金额可能相差并不太大，但因个人理财规划不同，工作数年后的经济状况却有天壤之别。有的人早早买房买车，或积蓄了一大笔资金，有的人却仍然处于零储蓄状态。

今天分享身边一个真实的例子。小张自研究生毕业后，就进入一家互联网公司工作，每月到手工资1万多元。和很多同龄人比起来，他的工资不算低，然而在工作3年后，他却基本没存下什么钱来。

小张日常消费是典型的白领状态，每月房租约3000元，再加上买衣服、吃饭、交通、娱乐等费用，每月支出在7000元左右。

这么算来，每月多多少少有所结余，再加上年终奖，3年下来应该能攒下10来万元，怎么会变成零储蓄了呢？

原来，问题出在小张的理财观念上。用三个字总结，就是“随大流”。

他看到朋友买股票赚了钱，就跟风开了户也买起了股票。没想到运气不佳，一年下来总归是赚少亏多，最终只能“割肉”出来。

不炒股以后，小张听同事说P2P收益高，于是又把新攒的钱，统统放到P2P里，期望着能跟同事一起薅羊毛。结果大家都知道了，2018年的一波暴雷潮，这一次钱又要不回来了。

仅剩的一些积蓄，在过年的时候也用得差不多了，所以小张现在几乎是零储蓄状态。

可以看到，小张虽然有“钱生钱”的意识，但并没有合理的投资观念。和许多人一样，他完全是“投机”观念，总幻想全部投入后能够一把赚够。具体来讲，小张存在下面三个错误：

1、把所有钱都拿来投资在同一个地方；

2、投资时喜欢听别人的建议，跟风行动，而不是根据自身情况进行独立思考；

3、毫无风险意识，眼中只看得见收益，看不到“高收益背后必定高风险”。

可以说，小张的观念在广大上班族中，还是比较有代表性的。针对以上问题小满哥认为，不妨从以下三点着手，进行改善。

第一、投资只能用闲置资金

谁都无法预测将来会发生什么，因此预留一些应急资金是很有必要的。万一有紧急情况发生，这些钱很有可能变成救命钱。而用来投资的钱，只能是这部分资金以外的钱。

但由于小张现在几乎无储蓄，所以，当务之急还是要做好记账和储蓄工作，多积累点原始资金。

第二、稳健投资胜过激进投资

对于无任何投资理财经验的小张这样的投资者来说，稳健型投资比激进型投资更合适。

建议小张不要迷恋高收益高风险的股票、P2P等产品，等到储蓄积累到一定程度时，可以配置一些固定收益类产品，如稳利精选组合投资计划等，不仅安全稳健，还能实现财富增值。

在此基础上，可以取小部分钱进行激进型投资，以争取更高收益。

第三，学习投资理财的知识

投资理财时如果只会跟风、听别人的，而不独立思考，蒙受损失的可能性是很大的。

为了避免这种情况再发生，从现在起就可以多看点理财方面的书和文章，并从一些简单的理财产品开始实践，如货币基金等，逐步了解各种投资品，并学会判断哪些更适合自己，只有这样，才能让投资资金不打水漂。

总之，投资理财前，个人理财规划是少不了的，只有提前制定，才能在理财这条路上越走越顺。

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