想必对于民间借贷，不少人都有一定的了解，就算没有借过但肯定也会时不时地听别人说过。而由于民间借贷的高利息，也使得不少人对此敬而远之。但是，对于那些在银行借不到钱，或是急需用钱的人来说，民间借贷又成了他们的“救命稻草”。

其实一直以来，国家对于这种民间借贷的形式其实是明令禁止的，就算有这样的民间借贷行为，也为此划定了一个利率红线，明确规定民间借贷不可以跨过所划定的这一红线，一旦利率超过规定范围的话，其超过的金额是不受法律保护的。

2015年，我国就放弃了已经使用了25年的民间借贷利率不得超过现有利率四倍的红线，转而变成了“两线三区”。即对民间借贷划定了两条红线，分成三大区间，也就是我们常说的“24%和36%”。

首先，就是只要年利率在24%以下，国家都是予以保护的，也就是我们常说的“司法保护区”。而如果年利率在24%~36%之间的话，这部分债务就会被当作是“自然债务”，那这个“自然债务”是什么意思呢？就是说在这个区间产生的费用，可还可不还，已经还了的话就不退了，如果还没还的话也不用还了。

如果年利率超过了36%的话，就会被认定为是“无效债务”，就算已经给了也是要返还的。

同时，随着这一行业的发展，近年来关于民间借贷的负面新闻也是屡见不鲜。滋生了不少像“套路贷”、“高利贷”、“虚假贷”等这类的乱象。

因此，在今年，我国的相关部门又针对民间借贷发布了一条新的《意见》，意见中明确指出，为了加大金融资本和民间资本对实体经济的促进作用，将进一步降低民间借贷的利率保护上限。

而从国家这次发布的新《意见》来看的话，“两线三区”可能要退出历史舞台，因为已经明确表示不再保护“24%和36%”了。同时，根据最新的规定，目前我国民间借贷的保护利率已经转变为同年一年期LPR利率的四倍。

也就是说，如果按照现在3.85%的LPR利率来算的话，民间借贷的利率红线相应的就是15.4%，这一数据显然比当初的24%的最低红线都要低上不少。

据专业人士分析，这一次降低保护上限的主要原因，还是为了缓解部分中小企业融资困难的问题。

因为对于不少中小企业来说，无论是从银行的贷款还是其他方式的资金筹集来说，难度都是比较大的。因此，也有不少企业会使用民间借贷的方式进行资金的筹集。

而随着民间借贷利率的逐渐降低，这些公司和企业的融资成本也会降低不少，对于我国目前的经济发展状况来说，无疑是起到了一定的推动作用，同样也成为了当下恢复市场经济发展的重要举措。

所以，对于民间借贷这件事情，我们也应该辩证地来看。虽然时常会爆出民间借贷所谓“高利贷”等一系列新闻，使得人们对它的“好感”非常低。但是，随着这方面管控力度的加强和管理更加规范，民间借贷也就成为了帮助中小企业缓解融资困难的重要举措。

小编认为，只要在法律规定的范围内合理地开展民间借贷，不仅能促进经济发展，又能帮助中小企业发展，又何乐而不为呢？对此，你怎么看？

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